2023.08.21

Байшин худалдаж авахдаа бид тогтмол хүүтэй зээл, тохируулж болох хүүтэй зээл гэсэн хоёр үндсэн төрлийг багтаасан өөр өөр төрлийн зээлийг авч үзэх шаардлагатай болдог.Эдгээр хоёр төрлийн ялгааг мэдэх нь зээлийн хамгийн сайн шийдвэр гаргахад маш чухал юм.Энэ нийтлэлд бид тогтмол хүүтэй ипотекийн зээлийн ашиг тусыг судалж, тохируулж болох хүүтэй ипотекийн зээлийн онцлогийг судалж, орон сууцны зээлийн төлбөрөө хэрхэн тооцох талаар ярилцах болно.

Тогтмол хүүтэй ипотекийн зээлийн ашиг тус
Тогтмол хүүтэй орон сууцны зээл нь хамгийн түгээмэл зээлийн нэг бөгөөд ихэвчлэн 10, 15, 20, 30 жилийн хугацаатай олгодог.Тогтмол хүүтэй ипотекийн зээлийн гол давуу тал нь тогтвортой байдал юм.Зах зээлийн хүү хэлбэлзсэн ч зээлийн хүү хэвээрээ байна.Энэ нь зээлдэгчид сар бүр яг хэдийг төлөхөө мэдэж, санхүүгийн төсвөө илүү сайн төлөвлөж, удирдах боломжтой гэсэн үг юм.Үүний үр дүнд тогтвортой хүүтэй орон сууцны зээл нь ирээдүйн хүүгийн өсөлтөөс хамгаалдаг тул эрсдэлд дургүй хөрөнгө оруулагчдад таатай байдаг.Санал болгож буй бүтээгдэхүүн:QM Олон нийтийн зээл,DSCR,Банкны хуулга.

Тохируулах хүүтэй ипотекийн зээлийн шинжилгээ
Үүний эсрэгээр, тохируулж болох хүүтэй орон сууцны зээл (ARMs) нь илүү төвөгтэй бөгөөд ихэвчлэн 7/1, 7/6, 10/1, 10/6 ARM зэрэг сонголтыг санал болгодог.Энэ төрлийн зээл нь эхлээд тогтмол хүүтэй бөгөөд дараа нь зах зээлийн нөхцөл байдалд тохируулан хүүг нь тохируулдаг.Хэрэв зах зээлийн хүү буурвал та тохируулж болох хүүтэй орон сууцны зээлийн хүү бага төлж болно.

Жишээлбэл, 7/6 ARM-д "7" нь эхний тогтмол хүүтэй үеийг илэрхийлдэг бөгөөд энэ нь зээлийн хүү эхний долоон жилд өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна гэсэн үг юм."6" нь зээлийн хүүгийн өөрчлөлтийн давтамжийг илэрхийлдэг бөгөөд зээлийн хүү зургаан сар тутамд өөрчлөгддөг болохыг харуулж байна.

Үүний өөр нэг жишээ бол "7/6 ARM (5/1/5)" бөгөөд хаалтанд байгаа "5/1/5" нь ханшийг тохируулах дүрмийг тайлбарласан болно.
· Эхний "5" нь долоо дахь жилдээ байгаа хувь хэмжээг анх удаа тохируулж чадах хамгийн их хувийг илэрхийлнэ.Жишээлбэл, хэрэв таны анхны хувь хэмжээ 4% бол долоо дахь жилдээ 4% + 5% = 9% хүртэл өсөх боломжтой.
· “1″ нь хувь хэмжээг дараа нь (зургаан сар тутамд) тохируулж болох хамгийн их хувийг илэрхийлнэ.Хэрэв таны ханш өмнөх удаад 5% байсан бол дараагийн тохируулгын дараа хувь хэмжээ 5% + 1% = 6% хүртэл өсөх боломжтой.
· Эцсийн "5" нь зээлийн хугацааны туршид хүүгийн өсөлтийн дээд хувийг илэрхийлнэ.Энэ нь анхны ханштай харьцангуй юм.Хэрэв таны анхны хүү 4% байсан бол зээлийн бүх хугацааны туршид хүү 4% + 5% = 9% -иас хэтрэхгүй байх болно.

Гэсэн хэдий ч зах зээлийн ханш өсвөл та илүү хүү төлөх шаардлагатай болно.Энэ бол хоёр талдаа иртэй сэлэм;Энэ нь нэмэлт ашиг тустай байж болох ч өндөр эрсдэлтэй байдаг.Санал болгож буй бүтээгдэхүүн:Бүрэн Doc Jumbo,WVOE&Өөрөө бэлтгэсэн P&L.

Ипотекийн зээлийн төлбөрөө хэрхэн тооцох вэ
Зээлийн төрлийг сонгохоос үл хамааран ипотекийн зээлийн эргэн төлөлтийг хэрхэн тооцдогийг ойлгох нь маш чухал юм.Зээлийн үндсэн зээл, хүү, хугацаа нь эргэн төлөлтийн хэмжээнд нөлөөлдөг гол хүчин зүйл юм.Тогтмол хүүтэй ипотекийн зээлийн хүү өөрчлөгдөөгүй тул эргэн төлөлт нь хэвээр үлдэнэ.

1. Үндсэн болон хүүгийн тэгш байдлын арга
Үндсэн болон хүүгийн тэнцүү арга нь зээлдэгчид сар бүр ижил хэмжээний үндсэн зээл болон хүүг төлдөг нийтлэг эргэн төлөлтийн арга юм.Зээлийн эхний үе шатанд эргэн төлөлтийн ихэнх хэсэг нь хүү рүү шилждэг;дараагийн шатанд ихэнх нь үндсэн зээлийн эргэн төлөлт рүү шилждэг.Сарын төлбөрийн хэмжээг дараахь томъёогоор тооцоолж болно.
Сарын эргэн төлөлтийн хэмжээ = [Зээлийн үндсэн зээл x Сарын хүү x (1+сарын хүү)^Зээлийн хугацаа] / [(1+сарын хүү)^Зээлийн хугацаа - 1]
Сарын хүү нь жилийн хүүг 12-т хуваасантай тэнцэх бөгөөд зээлийн хугацаа нь зээлийн сараар үргэлжлэх хугацаа юм.

2. Тэгш үндсэн арга
Тэнцүү үндсэн зээлийн аргын зарчим нь үндсэн зээлийн эргэн төлөлт сар бүр хэвээр байх боловч төлөгдөөгүй үндсэн зээлийг аажмаар бууруулахад хүү нь сар бүр буурдаг тул сарын эргэн төлөлтийн хэмжээ мөн аажмаар буурдаг.n дэх сарын төлбөрийн хэмжээг дараахь томъёогоор тооцоолж болно.
n дэх сарын эргэн төлөлт = (Зээлийн үндсэн зээл / Зээлийн хугацаа) + (Зээлийн үндсэн зээл – Нийт эргэн төлөгдсөн үндсэн зээл) x Сарын хүү
Энд нийт эргэн төлөгдсөн үндсэн зээл нь (n-1) сард төлсөн үндсэн зээлийн нийлбэр юм.

Дээрх тооцооны арга нь зөвхөн тогтмол хүүтэй зээлд зориулагдсан болохыг анхаарна уу.Тохируулах хүүтэй зээлийн хувьд зах зээлийн нөхцөл байдлаас шалтгаалан хүү өөрчлөгдөж болзошгүй тул тооцоолол нь илүү төвөгтэй байдаг.

Тогтмол хүүтэй болон тохируулж хүүтэй ипотекийн зээлийн тухай ойлголт нь харьцангуй энгийн боловч зарим чухал зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.Жишээлбэл, тогтмол хүүтэй орон сууцны зээл нь тогтмол эргэн төлөлтийг санал болгодог боловч зах зээлийн хүү буурсан тохиолдолд та бага хүүгийн давуу талыг ашиглах боломжгүй байж магадгүй юм.Нөгөөтэйгүүр, тохируулж болох хүүтэй ипотекийн зээл нь анхны хүү багатай байж болох ч зах зээлийн хүү өсвөл та эргэн төлөлтийн дарамтанд орж болзошгүй.Тиймээс зээлдэгчид тогтвортой байдал, эрсдэлийг тэнцвэржүүлж, зах зээлийн динамик байдалд гүн гүнзгий дүн шинжилгээ хийж, оновчтой шийдвэр гаргах хэрэгтэй.

Тогтмол хүүтэй эсвэл хувьсах хүүтэй ипотекийн зээлийг сонгохдоо санхүүгийн байдал, эрсдэл даах чадвар, зах зээлийн нөхцөл байдлыг харгалзан үзэх нь чухал.Ялгаа, давуу болон сул талуудыг мэдэж, моргейжийн төлбөрөө хэрхэн тооцох талаар суралцаарай.Энэхүү мэдлэг нь зээлийн зохистой стратегийг боловсруулахад чухал ач холбогдолтой.Энэ нийтлэл дэх хэлэлцүүлэг нь таны хэрэгцээнд тохирсон зээлийг илүү сайн ойлгож, сонгоход тусалсан гэж найдаж байна.

Мэдэгдэл: Энэхүү нийтлэлийг AAA LENDINGS хянан засварласан;Зарим бичлэгийг интернетээс авсан, сайтын байр суурийг илэрхийлээгүй бөгөөд зөвшөөрөлгүйгээр дахин хэвлэхийг хориглоно.Зах зээлд эрсдэл бий, хөрөнгө оруулалт болгоомжтой байх хэрэгтэй.Энэ нийтлэл нь хувийн хөрөнгө оруулалтын зөвлөгөө биш бөгөөд хөрөнгө оруулалтын тодорхой зорилго, санхүүгийн байдал, хувь хүмүүсийн хэрэгцээг харгалзан үздэггүй.Хэрэглэгчид энд агуулагдсан аливаа санал бодол, санал бодол, дүгнэлт нь тэдний нөхцөл байдалд тохирсон эсэхийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.Үүний дагуу хөрөнгө оруулалтаа эрсдэлд оруулаарай.